Prestiti verdi per aiutare l’Unione Europea a raggiungere gli obiettivi climatici
L’UE ha utilizzato degli standard di portafoglio per ridurre le emissioni delle flotte di veicoli (soprattutto commerciali) e i consulenti per le politiche climatiche stanno ora promuovendo strategie simili per la riduzione delle emissioni degli edifici, tramite mutui “verdi” per finanziare ristrutturazioni profonde soprattutto nelle costruzioni molto vecchie.
La società di consulenza con sede a Madrid Climate Strategy ha pubblicato un rapporto di 60 pagine sugli standard del portafoglio dei prestiti a lungo termine che, se implementato dalla Commissione europea, incoraggerebbe i proprietari di case e le banche stesse a lavorare insieme per migliorare l’efficienza energetica media nelle case.
Gli standard di portafoglio proposti vanno di pari passo alle proposte della commissione europea per migliorare la qualità degli edifici esistenti.
Ci sono 220 milioni di proprietari di casa in Europa, due terzi dei quali hanno acquistato casa prima che esistesse qualsiasi forma di standard energetico. Gli edifici rappresentano oltre un terzo delle emissioni di carbonio dell’UE e renderli più efficienti è una parte fondamentale dei piani dell’Unione Europea per raggiungere le emissioni nette pari a zero entro il 2050.
La Commissione prevede di ristrutturare 35 milioni di edifici a fini energetici entro il 2030, raggiungendo un tasso annuo del 3%. Attualmente, si trova a poco più dell’1%.
Il CEO di Climate Strategy Peter Sweatman ha affermato che sono necessarie nuove normative per incentivare i profondi lavori di ristrutturazione necessari per raggiungere gli obiettivi climatici dell’UE.
“Non si tratta solo di cambiare la caldaia. Serve un cambiamento radicale nelle abitazioni rendendole più efficienti, più confortevoli e con il minor impatto possibile sul clima” ha detto Sweatman.
Una profonda ristrutturazione può costare quanto l’acquisto molto, ma non è così semplice. Mentre il mercato dei veicoli ad esempio è generalmente centralizzato, i proprietari di case devono collaborare con varie entità per organizzare e finanziare i loro progetti di ristrutturazione. Una profonda ristrutturazione può comportare anche il trasloco di casa per periodo di tempo. Questo aggiunge un ulteriore disagio al costo già elevato
È qui che entrano in gioco gli standard del portafoglio ipotecario: banche e società di mutui fornirebbero ai proprietari di case pacchetti di ristrutturazione completi.
Le persone con case più efficienti dal punto di vista energetico sono meglio protette dai picchi del mercato energetico e dal rialzo dei costi dell’energia e del gas, che è sempre più importante nell’attuale situazione di crisi energetica.
L’idea è di prendere in prestito per ridurre i costi futuri sempre maggiori della proprietà della casa.
Che vantaggi avrebbero le banche?
C’è una crescente pressione per gli istituti di credito e gli enti finanziari di allineare le loro pratiche di prestito con l’accordo di Parigi sul clima. Il rapporto spiega che solo l’8% dei bilanci delle principali banche, che includono i mutui, è attualmente allineato alla tassonomia dell’UE sulla finanza sostenibile.
“Molte banche si sono impegnate a decarbonizzare le loro attività”, ha affermato Sweatman. “Quale modo migliore per decarbonizzare il tuo portafoglio ipotecario che prendere tutte le case a basso consumo energetico dei tuoi clienti e aggiornarle a case con prestazioni energetiche molto migliori?”
Per fare in modo che ciò accada gli istituti di credito ipotecario devono porre in modo proattivo la domanda compilando dati sull’efficienza energetica, raccogliendo certificati di prestazione energetica per i clienti e contattando i proprietari di case sui piani di ristrutturazione.
Vi è tanto lavoro da svolgere per raccogliere questi dati e utilizzarli ma sicuramente ripagherà sia i proprietari di case che le banche.
Questa è un’opportunità per i proprietari di case che hanno un mutuo per poter prendere dei soldi dalla banca e metterli in una casa più efficiente, diventando un creditore migliore e avendo una bolletta più bassa.
Cioè, energia più efficiente significa mutui più economici significa credito migliore per i clienti.
Gli standard del portafoglio mutui evidenziano anche per le banche coloro che sono più a rischio di indebitamento o che potrebbero aver bisogno di una ristrutturazione per permettersi le bollette energetiche.
E coloro che vivono in case inefficienti dal punto di vista energetico sperimenteranno i maggiori guadagni. Le case nell’Unione Europea sono riconosciute dalle etichette energetiche, su una scala da A a G. Quando si preparano per ristrutturazioni su larga scala, le banche prenderanno di mira le case con più spazio per migliorare per prime.
Anche coloro che non possono permettersi i mutui trarrebbero vantaggio dai nuovi standard.
Gli standard non possono magicamente rendere solvibili le persone che non possono accedere a un mutuo. Ma è qui che entrano in gioco i governi nazionali: gli Stati membri dell’UE attualmente offrono sovvenzioni e sussidi per aiutare i cittadini a rinnovare le loro case. E secondo gli standard del portafoglio ipotecario, le persone che possono permettersi i prestiti li riceveranno e coloro che non possono essere sovvenzionati dai loro governi.
È davvero importante per noi fornire sovvenzioni a persone che semplicemente non possono permettersi di riscaldare le loro case, persone a rischio e vulnerabili.
Molte banche già prevedono degli standard per i mutui per l’efficientamento energetico e molte altre si stanno attrezzando velocemente.
Ad esempio la banca olandese ABN Amro finanzia oltre il 10% degli edifici nei Paesi Bassi. Entro il 2030, la banca prevede di contribuire a portare tutti gli edifici nel suo portafoglio di mutui da 185 miliardi di euro a un rating medio di “A” entro il 2030. Tutti gli immobili di proprietà della società di ABN saranno classificati “A” entro due anni.
I proprietari di case riceveranno mutui scontati se acquistano case con un’etichetta energetica registrata di “B” o superiore, o rinnovano le loro case esistenti a quel livello.
ING, un’altra banca olandese, è entrata a far parte della Net-Zero Banking Alliance ad agosto 2021. Attraverso il suo approccio Terra, ING mira a portare ciascuno dei suoi nove settori energetici, compresi gli immobili residenziali, verso nuove tecnologie a basse emissioni di carbonio e lontano dai metodi attuali.
La Banca centrale del Regno Unito, la Banca d’Inghilterra, è sulla buona strada per ridurre le “emissioni assolute di gas serra” del 63% tra il 2016 e il 2030. Tutte le banche del Regno Unito dovrebbero raggiungere anche loro un grado medio del portafoglio prestiti di “C” entro il 2030.
Questo nuovo approccio permetterà di rinnovare la maggior parte degli edifici nei prossimi anni.
Unito a un sistema di incentivi fiscali e sovvenzioni statali potrebbe essere uno dei capisaldi nella lotta al cambiamento climatico e alla riduzione dell’inquinamento in Europa.
